支付行業,是如何賺走你的錢?

原作者: 挖數 來自: 36大數據 收藏 邀請

很多行業為什么能賺錢?因為它促進了資源之間的流動效率

促進物品之間的流動效率,叫物流業;促進信息之間的流動效率,叫互聯網行業;促進金錢之間的流動效率,叫金融業

今天這里要談的是金融業的一個分支:支付行業

支付行業

這個行業怎么賺走你的錢?

  • 你拿著招行卡去工行ATM機取錢,它賺走你一點錢作為手續費;
  • 你在餐廳吃完飯用信用卡埋單,它賺走餐廳一點錢作為手續費;

你的每一次支付行為,除了現金支付,都會產生相應的手續費,落到一家公司的口袋,這家公司叫銀聯。

銀聯

把銀聯拆開看,可以看做銀行卡的聯盟,于2002年3月份成立于上海。

為什么成立這樣一個聯盟呢?廢話當然是賺錢!但賺錢之外還有什么用呢?

2002年以前,各家銀行都是自吸門前血,莫管他人瓦上霜,你把錢存工行,只能去工行的ATM上取,你拿著建行信用卡,只能去建行的POS機上刷,想跨行?沒門,銀行間的系統都沒打通。

于是,在央行的慫恿下,銀聯成立了,搞了一套跨行交易清算系統,將各家銀行的系統和數據打通,從此往后,你拿著工行的卡去建行的ATM取錢,再也不會被人罵SB啦,撒花!

所以,銀聯起的是的作用,將孤島一樣的銀行連通,此路是我開,此樹是我栽,收點過路費很正常!

銀行辣么多,銀聯只有一個,慢慢地,銀聯成了一個暴發戶,暴發戶身邊除了小蜜還有什么?小弟!銀聯養活了一群小弟,這些小弟是收單機構。

收單機構

想象一下,銀行和銀聯都是官老爺,高高在上,他們才不會主動去談生意,如果顧客去買東西都用現金支付,那么銀行和銀聯是賺不到錢的,所以必須讓顧客 用POS機刷卡!!

并不是每一家商戶都愿意裝POS機,因為裝機需要付錢!安裝也要付錢!裝了以后顧客付錢還要收我手續費!我又不是傻,很貴的好么。

于是銀行和銀聯找到 央行,央行凝神一想,想出了 “支付牌照” 這個東西,于是大手一揮,找來一堆點頭哈腰的民營企業,跟他們說,弟兄們,一起賺錢的時候到了,你們花點錢賄賂一下我,哦不,申請一下這個 “支付牌照”,我就準你們上門給商家推廣POS機。

所以這里的 收單機構 指的是,持有 “銀行卡收單牌照” 的具有很強線下拓展能力的民營企業,比如拉卡拉、快錢、卡友等公司。

比如你去餐廳吃飯,用工行卡在卡友的POS機上刷卡支付100元,餐廳需要支付1.25%的手續費,也就是1.25元,這1.25元按照7:1:2的比例分配給 發卡行(工行)、清算機構(銀聯)、收單機構(卡友)

正當銀聯和小蜜、小弟一起酒池肉林的時候,突然遭到兩記重拳,一下被打倒在地,這兩記重拳來自支付寶和微信。

支付寶和微信

2003年前,我們在馬云的淘寶買東西,采取的支付方式大部分是線下的同城交易,也就是一手交錢一手交貨,貨款兩清,但這樣子一是不方便,二是不安全,于是馬云跑去找銀聯談,說大哥咱們合作吧,我有用戶你有技術,珠聯璧合!可惜郎有情妾無意,銀聯對馬云愛搭不理。

馬云怒了,我可是未來的中國首富,你敢看不起我?于是繞過銀聯,直接跟各家銀行談,沒想到給他談成了,各家銀行紛紛給馬云開通 “快捷支付” 的接口。

2003年10月,淘寶推出 支付寶,從此在淘寶上的跨行支付變成這樣

也就是你去淘寶買一件100元的商品,是通過支付寶綁定工行卡支付的,這100元實際是付給支付寶的工行對公賬戶,然后支付寶再從建行對公賬戶中轉給商家的建行賬戶100元。

可以看到,中間沒有銀聯參與,這是銀聯挨的 第一記重拳,這記重拳讓銀聯掉了一顆牙齒,這顆牙齒叫 電商

銀聯掉的第二顆牙齒叫 移動支付

2013年8月,微信推出 “掃一掃” 功能,依靠龐大用戶量,迅速把掃二維碼這個動作,變成生活中習以為常的一個場景。

二維碼其實是一種信息的轉碼,把微信的用戶信息變成二維碼,掃描即互相關注,而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼,掃描即支付

于是,二維碼的應用,迅速衍伸到了支付領域。

2014年3月,微信開放 “微信支付” 功能,掃碼支付正式成了替代 POS機刷卡支付 的一種方式。

讓我們來看一下刷卡支付掃碼支付分別產生的手續費:

刷卡支付,商戶需要繳納6元,也就是0.6%的手續費 (不同行業,手續費比例不一樣)。

而掃碼支付,商戶僅支付 3.8元,也就是 0.38% 的手續費,足足省了一半。

不僅如此,微信和支付寶還砸錢補貼商戶還有顧客,2014年12月12日,支付寶正式向銀聯宣戰,通過每單最高20元的補貼,高調進軍線下支付業務。

低手續費+補貼,二維碼迅速攻占了洼地,面對二維碼支付的咄咄逼人,銀聯選擇的是NFC支付。

NFC支付

2013年,銀聯的NFC手機支付產品正式投入商用。

NFC支付是什么?是使用無線通訊技術,使手機和POS機或自動售貨機等設備在沒有互聯網的條件下進行連接,從而實現支付的一種手段。

銀聯為什么信任NFC?因為ApplePay在國外已經證實了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面實現,更符合運營商等國企的利益

但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙,因為

  1. 絕大部分用戶的手機有攝像頭,但不是絕大部分手機都有NFC模塊,二維碼支付的用戶端門檻更低;
  2. 商家要支持NFC支付需要升級POS機,而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以,二維碼支付的商家端門檻更低;
  3. 普及NFC支付需要打通整個生態鏈,手機廠商、POS機廠商、運營商,需要打通的關節太多,而國企的效率遠遠低于互聯網公司。

截止2016年底,使用NFC技術的銀聯云閃付安裝用戶數僅2000萬,是微信月活用戶數的2.5%,支付寶月活用戶數的4.4%

第三方調查機構易觀的數據顯示,從整個互聯網支付的交易規模看,2016年第二季度銀聯排在第三位,占比15.44%,在支付寶和騰訊的財付通之后

銀聯在國內的壟斷一去不復返,而國外市場,銀聯也遭到支付寶的蠶食,支付寶目前已實現70個國家近10萬家零售商鋪的覆蓋,并與法國巴黎銀行、英國巴克萊銀行、意大利聯合信貸等展開合作,而2016-2017年,支付寶更是動作頻頻

年收入 130億 人民幣,凈利潤 20億 人民幣的 銀聯,在年收入超過 1000億 人民幣,凈利潤超過 700億 人民幣的 阿里巴巴 面前,上演了一場 郭敬明打姚明

結尾

看到這里,你可能會拍手叫好,畢竟英雄打敗了巨龍,而支付寶的母公司 – 螞蟻金服,也計劃在2017年上市,估值 750億美金,很好,Happy ending。

但你如果經常看歐美電影,你就知道電影不是這么演的。

英雄打敗了巨龍后,英雄會霸占巨龍的財富,然后自己變成巨龍,商業市場追求利潤,而追求利潤的最高境界是壟斷。

嘀嘀打車 和 Uber 合并之后,一家獨大帶來的是打車費用的坐地漲價;Google在撤離中國后,留下的是 百度 的競價排名和莆田系。

且看中國支付行業的未來。

End.

 

作者:挖數

來源:http://www.36dsj.com/archives/78891

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    • 引用 wx_J3dDo 2019-6-24 11:09
      ★01.承接JR WH QP 配資等客戶
      ★02.支付寶原生H5/掃碼 大額網銀快捷支付通道
      ★03.成功率90+  D0秒到 API代發 抗投訴
            加qq2047237579
    • 引用 wx_wl1z2 2019-6-5 16:51
      智能代還系統?商家收銀系統
      信用卡貸款分銷系統
      聚合支付系統
      技術外包/技術駐場
      新零售分銷商城
      OA系統、ERP系統
      大數據查詢系統?現金貸系統
      貸超系統
      四方平臺搭建等等
      軟件開發、三級分銷、無限裂變
      支持OEM貼牌/私人定制/源碼購買
      聯系電話18720255828
    • 引用 hq545341621 2019-5-25 10:27
      傳統現金貸已經遠去,最新合規項目上線,無縫對接,最快轉型
      【信用卡相關APP定制— 如:叮咚生活 金象信達 等代還信用卡軟件開發】
      1. 【信用卡代還(養卡)系統】 本金代還系統+空卡系統,量身制定開發的軟件,一鍵式解決信用卡賬單。
      2. 【積分兌換系統】 信用卡積分換現金
      3. 【信用卡網申系統】信用卡辦卡下卡傭金可分銷
      4. 【定制】 各式APP定制 原生源碼提供。代理/O單貼牌/系統搭建
      5. 【刷卡】無卡系統 自選城市,自選落地 內置聚合支付,八通道24小時刷卡秒到賬
      6. 【信用卡測評】 智能測評是針對個人的資產,個人風險,檢測用卡程度
      7. 【無限裂變】三級分銷系統 無限開商戶/代理,分潤實時秒結
      8. 【支付通道外放 】支付通道接口外放
      9. 【贈送源碼】后臺數據實時掌握
      10.【運營管理資料包】提供運營管理經驗 輕松運營 快速進入市場做推廣
      聯系電話:18106978175微信同號 ...
    • 引用 hq545341621 2019-5-5 14:45
      1.信用卡代還系統開發,費率0.29%起;
      養卡 代還系統開發,如91管家,今日還款,51信用卡管家等類似系統
      2.全新的空卡墊支(客戶0預存),加入查詢運營商+導入手機聯系人功能,風險比例降低3%。
      3.快捷支付系統,線上pos機,無限裂變;
      4.積分兌換系統,銀行卡積分兌換現金。
      5.貸超系統:網貸 信用卡 大數據 卡醫生等都功能系統;
      6.大數據系統:比如橙子信用,蘑菇信用等,3級分銷定制開發;
      7. 四方代付系統開發,四方平臺下發資金。
      8. 現金貸系統開發
      9. 信用卡借款系統開發,如還唄,小贏卡貸。
      10. 代還+中介養卡系統開發。中介養卡一個APP可以綁定不同客戶的信用卡,APP可以直接設置計劃還款,無需中介繁瑣操作,節約人工成本。
      軟件開發咨詢熱線:華18106978175
    • 引用 wx_oiZvq 2018-12-4 13:57
      事實就是這樣的,未來支付寶估計要和微信合并了
    • 引用 lixin 2018-11-29 10:17
      普通人謀吃,一般人謀幸福,中等人謀衣食無憂,上等人謀有根之財,君子謀國,大丈夫謀天下。幣付通謀你的安全。區塊鏈支付通道,全行業對接,跨境支付。通道穩定,資金安全,老板放心
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